解鎖您的貸款月付金：貸款500萬，10年期，年利率10% 詳細試算

您正在規劃一筆新台幣500萬元的貸款，預計分10年償還，並想了解在年利率10%的條件下，每個月需要支付多少錢。這是一個常見的財務問題，精確的計算有助於您更好地規劃預算和評估貸款的可行性。以下我們將為您詳細解析計算過程與相關重要資訊。

重點速覽

精確月付金： 在貸款 NT$5,000,000、10年期、年利率10%的條件下，採用最常見的「本息平均攤還法」，每月固定還款金額約為 NT$66,075。
計算基礎： 月付金是使用標準的年金現值公式計算得出，確保每期償還的本金與利息總和固定。
總成本考量： 10年下來，總還款金額約 NT$7,929,044，其中利息總額高達約 NT$2,929,044，顯示較高利率對總成本的顯著影響。

深入解析：月付金如何計算？

在台灣，銀行計算貸款（包括信用貸款和部分房屋貸款）的每月還款金額時，最常使用的方法是「本息平均攤還法」（又稱等額本息還款法）。這種方法的核心優點是讓借款人在貸款期間內，每個月支付固定的金額，方便預算規劃。雖然每月支付的總額不變，但其中償還的本金和利息的比例會隨著時間推移而變化：初期支付的利息較多，本金較少；後期則相反，本金佔比逐漸增加，利息佔比減少。

計算公式詳解

本息平均攤還法的月付金 (M) 可以透過以下公式計算：

\[ M = P \times \frac{i(1+i)^n}{(1+i)^n - 1} \]

其中：

P (Principal)：貸款本金 = NT$5,000,000
i (interest rate)：月利率 = 年利率 / 12 = 10% / 12 ≈ 0.00833333 (約 0.8333%)
n (number of periods)：總還款期數 = 貸款年限 × 12 = 10 年 × 12 = 120 個月

帶入數值計算

將您的貸款條件代入公式：

計算月利率 (i)： $ \frac{0.10}{12} \approx 0.00833333 $
計算總期數 (n)： $ 10 \times 12 = 120 $
計算 $(1+i)^n$： $ (1 + 0.00833333)^{120} \approx (1.00833333)^{120} \approx 2.70704149 $
計算分母 $(1+i)^n - 1$： $ 2.70704149 - 1 = 1.70704149 $
計算分子 $i(1+i)^n$： $ 0.00833333 \times 2.70704149 \approx 0.02255868 $
計算每月應付本息金額之平均攤還率： $ \frac{0.02255868}{1.70704149} \approx 0.01321507 $
計算最終月付金 (M)： $ M = 5,000,000 \times 0.01321507 \approx 66,075.37 $

因此，經過精確計算，貸款新台幣500萬元，分10年（120期）償還，在固定年利率10%的條件下，採用本息平均攤還法，您每月的月付金約為 NT$66,075。

貸款總成本分析

了解每月需支付多少錢固然重要，但評估一筆貸款的總體成本也同樣關鍵，特別是在利率較高的情況下。

總支付金額： 每月支付 NT$66,075，總共支付120期。
總支付金額 = NT$66,075 × 120 期 ≈ NT$7,929,000
總利息支出： 總支付金額減去貸款本金即為總利息。
總利息 = NT$7,929,000 - NT$5,000,000 = NT$2,929,000

這表示，在這10年的貸款期間，您總共需要支付接近三百萬的利息。年利率10%在目前的市場環境下屬於相對較高的水平，這直接導致了高昂的利息成本。在申請貸款前，務必評估自身的還款能力，並比較不同銀行的貸款方案，爭取更優惠的利率條件。

還款初期與末期：本金與利息結構變化

下表展示了貸款前幾期的還款結構，可以清楚看到本金與利息佔比的變化：

期數	月付金	償還利息	償還本金	剩餘本金
1	NT$66,075	NT$41,667 (5M * 10%/12)	NT$24,408	NT$4,975,592
2	NT$66,075	NT$41,463 (4.976M * 10%/12)	NT$24,612	NT$4,950,980
3	NT$66,075	NT$41,258 (4.951M * 10%/12)	NT$24,817	NT$4,926,163
...	...	...	...	...
119	NT$66,075	NT$1,092	NT$64,983	NT$65,530
120	NT$66,075*	NT$546	NT$65,529*	NT$0

*註：最後一期月付金可能因四捨五入略有差異，此處為計算值。

從表格可以看出，第一期的還款中，利息佔了約63% (41,667 / 66,075)，而本金只佔約37%。隨著期數增加，每期償還的利息逐漸減少，償還的本金則逐漸增加。到了最後幾期，情況完全反轉，大部分的月付金都用於償還本金。

貸款要素視覺化分析

為了更直觀地理解這筆貸款的各個組成部分及其相對重要性，我們可以透過雷達圖來呈現。下圖比較了月付金、總利息、本金償還速度（初期 vs. 末期）以及利率影響程度等關鍵指標（數值為示意，非精確比例）：

這個雷達圖顯示，對於這筆特定貸款：

總利息成本和利率敏感度非常高，意味著10%的年利率對總支出和利率變動的風險影響巨大。
月付金額度和還款壓力也相對較高，需要仔細評估現金流。
初期本金償還比例偏低，而末期本金償還比例較高，這符合本息平均攤還法的特性。

貸款計算心智圖

為了幫助您更系統地理解整個貸款計算過程，以下是一個簡單的心智圖，概述了從輸入條件到最終月付金輸出的關鍵步驟和考量因素。

mindmap root["貸款月付金計算 (NT$5M, 10年, 10%)"] id1["輸入條件"] id1a["貸款金額
NT$5,000,000"] id1b["貸款年限
10 年 (120 期)"] id1c["年利率
10% (固定)"] id2["計算方法"] id2a["本息平均攤還法
(最常見)"] id2b["(亦有本金平均攤還法)"] id3["核心公式"] id3a["M = P * [i(1+i)^n] / [(1+i)^n-1]"] id3a1["P: 本金"] id3a2["i: 月利率 (年利率/12)"] id3a3["n: 總期數 (年*12)"] id4["計算結果"] id4a["月利率 (i)
≈ 0.008333"] id4b["總期數 (n)
120"] id4c["每月還款金額 (M)
≈ NT$66,075"] id5["重要考量"] id5a["總利息成本
≈ NT$2,929,000"] id5b["總還款金額
≈ NT$7,929,000"] id5c["固定 vs. 浮動利率"] id5d["額外費用
(開辦費、帳管費等)"] id5e["提前還款選項"] id5f["還款能力評估"]

這個心智圖從核心問題出發，分支出輸入參數、計算方法、公式細節、計算結果以及其他需要考慮的重要因素，提供了一個清晰的概覽。

了解利息計算的重要性

深入理解貸款利息是如何計算的，對於做出明智的財務決策至關重要。不同的貸款產品、利率結構和還款方式都會對總利息支出產生重大影響。以下影片提供了一些關於如何計算利息的基礎知識，幫助您避免潛在的誤解。

影片：如何計算利息？實際教你計算貸款利息

該影片講解了不同類型貸款（如信用卡貸款和房屋貸款）利息計算的差異，強調了年利率雖然是一個關鍵指標，但實際的利息負擔還需考慮還款方式和期限。對於像您查詢的這筆10年期、10%利率的貸款，了解本息攤還下利息的計算方式，有助於您理解為何初期支付的利息佔比如此之高，以及總利息成本為何累積得如此之快。

圖片來源：Roo.Cash - 說明貸款利息計算方式

其他注意事項

利率變動風險： 本次計算假設年利率10%在10年內固定不變。如果您的貸款合約是浮動利率，那麼月付金可能會隨著市場利率變動而調整，增加未來還款的不確定性。
額外費用： 實際申請貸款時，銀行通常會收取一些額外費用，例如開辦費（手續費）、帳戶管理費、信用查詢費等。這些費用雖然可能是一次性或分攤到前期支付，但也會增加貸款的總成本。
其他還款方式： 除了本息平均攤還，還有「本金平均攤還法」。這種方法每月償還的本金固定，利息隨剩餘本金減少而遞減，因此月付金會逐月減少。雖然初期還款壓力較大，但總利息支出通常會低於本息平均攤還法。
善用銀行試算工具： 各大銀行網站通常都提供線上貸款試算工具（如國泰世華、富邦、凱基銀行等）。建議您使用這些工具，輸入更詳細的資訊（如是否使用寬限期、具體利率方案等）進行精確試算，並比較不同銀行的方案。
信用狀況影響： 最終的核貸利率會受到您的個人信用狀況、收入證明、負債比等多重因素影響。10%的年利率可能適用於信用貸款或條件較差的房貸，建議多方諮詢以獲取最佳條件。

常見問題 (FAQ)

什麼是「本息平均攤還法」？

本息平均攤還法是一種貸款還款方式，它的特點是讓借款人在整個貸款期間內，每個月支付相同金額的款項。這個固定金額包含了當期應付的利息以及部分償還的本金。雖然每月總付款額不變，但其中本金和利息的比例會變化：初期支付的利息較多、本金較少；隨著時間推移，利息佔比逐漸減少，本金佔比逐漸增加，直到貸款還清。這是台灣最常見的貸款還款方式，因為它便於借款人做財務預算。

年利率10% 算是高嗎？

是的，以目前的市場標準來看（截至2025年初），年利率10%通常被認為是相對較高的水平，尤其對於房屋貸款而言。一般房屋貸款利率遠低於此水平。對於無擔保的信用貸款，10%可能落在中高區間，具體取決於個人的信用條件和市場狀況。高利率意味著您需要支付更多的利息成本，因此在接受此類貸款前，務必仔細評估其必要性及自身的還款能力，並盡可能尋找利率更低的替代方案。

除了月付金，還有哪些費用需要注意？

申請貸款時，除了每月要償還的本金和利息（即月付金）外，還可能產生其他相關費用，這些費用會增加您的總貸款成本。常見的費用包括：

開辦費/手續費： 銀行處理貸款申請的一次性費用。
信用查詢費（聯徵查詢費）： 銀行向聯合徵信中心查詢您信用報告的費用。
帳戶管理費： 某些貸款可能會按期收取帳戶管理費。
擔保品相關費用： 如果是房屋貸款，可能會有鑑價費、設定登記費、代書費等。
保險費： 如房屋貸款可能要求的火險、地震險，或信用貸款可能搭配的壽險。
提前清償違約金： 如果您在約定的限制期內提前還清部分或全部貸款，可能需要支付違約金。

在簽訂貸款合約前，務必向銀行確認所有可能產生的費用項目及其金額。

如果我中途想多還一點錢（提前還款）可以嗎？

大多數貸款允許提前還款（部分還款或全部清償），但需要注意合約中是否有「限制清償期」或「綁約期」的規定。如果在綁約期內提前還款，銀行可能會收取一筆「提前清償違約金」。違約金的計算方式通常依合約而定，可能是提前還款金額的一個百分比，或是依剩餘本金計算。綁約期通常是1到3年不等。如果您有計畫提前還款，建議在申請貸款時就詢問清楚相關規定，或選擇沒有綁約期/違約金較低的方案。提前還款可以節省未來的利息支出，但需權衡是否會產生額外的違約金成本。